Можно ли отсрочить платеж банку по кредиту. Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления Как получить отсрочку кредиту в банке

Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.

Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.

Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.

Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.

Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

1. Паспорт . Без документа, подтверждающего, что вы - это вы, в банке делать нечего.
2. Кредитный договор . Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
3. График платежей . Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
4. Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки . Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.

   Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.

5. Заявление на получение отсрочки . Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.

Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

Причины для получения отсрочки платежа

Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

Важно помнить, что отсрочка - это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

Потеря работы

Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

Серьезное заболевание

Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

Рождение ребенка

Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой - всего лишь свидетельство о рождении.

Варианты отсрочек платежей по кредиту

В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

   Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.

3. Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

   Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

4. Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.

Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

Порядок предоставления отсрочки по кредитам

Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

1. Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки . Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
2. Дождаться рассмотрения ваших документов банком . Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
3. Подписать подготовленные работниками банка документы . Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.

Потребительские и ипотечные кредиты становятся все популярнее, людям нравится, что есть возможность купить то, на что денег не хватает, а кредиторы не упустят возможность «прокрутить» свои или чужие деньги для получения прибыли. Но реальность такова, что этот страшный форс-мажор может настигнуть кого угодно и когда угодно, бывают ситуации, когда покрывать свои обязательство перед банком не представляется возможным.

Рассчитывать на получение отсрочки могут заемщики:

• лишившиеся работы;
• оформленные в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком до 1,5 лет;
• те, кто по предписаниям врача обязаны пройти долгосрочное лечение, либо оплачивать медицинские услуги близкого родственника;
• находящиеся в трудном материальном положении в связи с независимыми от них обстоятельствами.

В банк необходимо будет представить соответствующие справки, подтверждающие ту или иную причину прошения отсрочки (с места работы, с больницы, с центра занятости, справку о составе семьи, свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти кормильца). Чаще всего банки отказывают недобросовестным плательщика, тем, кто допускал просрочки, либо имеет плохую кредитную историю.

В случае, если в соответствии с вышеперечисленными пунктами вы можете получить отсрочку, незамедлительно стоит внимательно просмотреть кредитный договор и идти в банк и писать заявление о данном прошении, при себе иметь все необходимые справки.

Многие банки в соглашении прописывают условия на которых предоставляются кредитные каникулы, и в случае, если таковые имеются, действует строго по регламенту. Если же их нет, то условия реструктуризации будут строго индивидуальны.

Как таковых, кредитных каникул сейчас никто не предоставляет. Банк чаще всего может оказать лишь услугу реструктуризации долга. Это означает, что ваши ежемесячные выплаты могут значительно сократиться, но в таком случае изменяются условия предоставления займа (увеличивается срок погашения и процентная ставка так как она включает себя больше рисков).

Также возможен вариант продления действия кредитного договора, тем самым снижается ежемесячный платеж. В крайнем случае можно просить рефинансирования, но в таком случае кредита уже придется отдавать два.

Если же все таки в банке есть такое понятие, как кредитные каникулы, то предоставляются они на таких условиях:

• Каникулы по основному кредиту, то есть клиент выплачивает только проценты по кредиту. Если посчитать, то вариант не самый выгодный, так как сумма долга не уменьшается, а проценты все бегут и бегут.
• Каникулы по процентам – работают по прямо противоположному принципу, то есть выплачивается только основной кредит, без процентов. Но банки очень редко на это соглашаются.
• Каникулы, в которых не нужно платить вообще ничего. Но длятся они максимум три месяца, и добиться их будет не легко.

В настоящее время отсрочки платежей возможны во многих финансовых учреждениях, рассмотрим этот вопрос более подробно.

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке такая услуга доступна, если она предусмотрена в договоре. Есть возможность выбрать тип реструктуризации (полная либо отсрочка частями), стоимость этой опции 1000 рублей. Срочность договора увеличивается на все время кредитных каникул.

«Восточный экспресс»

«Восточный экспресс» предусматривает реструктуризацию на условия каникул по телу кредита, это тот случай, когда выплачиваются только процент за пользование займом. Срок предоставляется в 1-3 месяца, можно этой услугой воспользоваться дважды, при условии если она предусмотрена вашим тарифным планом.

Сбербанк

В Сбербанке возможно добиться, при условии безупречной кредитной истории и соблюдении еще очень многих пунктов, реструктуризации путем сокращения ежемесячных выплат. Но будьте готовы к тому, что в конечном итоге накопится еще большая переплата за счет увеличение ставки по кредиту. В этом банке жесткие условия и для получения реструктуризации долга, и для его конечного погашения.

Альфа-банк

В Альфа-банке срок кредитных каникул до 1 года, предоставляется как частичная отсрочка по погашению тела. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, оговариваются после принятия заявления.

Банк Москвы

В Банке Москвы для заемщиков, испытывающих материальное давление и с положительной кредитной историей, которые обслуживаются в тарифах потребительского кредита, автокредита и ипотеки, «экспресс кредита» предусмотрена отсрочка в виде не полного погашения ежемесячного планового платежа в течение периода да 1 года. Вы будете обязаны гасить только ставку или ½ начисленных процентов. Возможно увеличение срока действия кредита на период равный кредитным каникулам.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк может предложить перенести 2 ежемесячных платежа или 2 платежа по телу кредита, ограничившись уплатой процентов. Предложение актуально только для клиентов, взявших кредиты после 05.09.2011 года. И, конечно же, кредитный договор продлевается на срок кредитных каникул.

Связной Банк

Связной Банк дает возможность отсрочки по телу, но не более чем на 1 месяц и всего раз в году. Эта опция доступна тем, у кого нет просроченных платежей, кто заключил договор не ранее 3-х месяцев, и если до окончания действия его осталось более двух месяцев.

Банк Траст

Каникулы на условиях акции, всевозможных разовых программ предоставляет также банк Траст, но чаще всего эта услуга стоит дополнительных денег, так что соглашаться на это стоит, внимательно ознакомившись с условиями.

Итак, мы уже разобрались в том, что если нет возможности платить по кредиту, не стоит просто молча сидеть дома, иначе это грозит нехорошими последствиями. Не бойтесь обращаться в банк. Вы знаете свои права и обязательно настаивайте на своем.

Любой банк в вас заинтересован, так как Вы его Клиент, Вы его хлеб.

В большинстве случаев реструктуризация вступает в силу, ведь банку выгодней получать от вас прибыль хоть небольшими частями, чем начислять штрафы и проценты и, в конечном итоге, не получить ничего. Но даже если банк вам отказал, можете смело обращаться со своим заявлением и ответом банка в суд – чаще всего закон на стороне именно заемщика.

Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам. Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию. Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.

Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?

Информируйте банк.

Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита. Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.

Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком. На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.

В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо». Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности , например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».

Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.

Как решить проблему задолженности?

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.

• Банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности. Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.
  Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.
  Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.
  Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.
  Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.
  Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.
• Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности . Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа . Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.
  Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа , в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.
  А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
• Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.

Конфликт с банком.

Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.

Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов. Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.

На данный момент существует проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития. Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, планируется внести в Государственную Думу в ходе весенней сессии 2012 года. Согласно этому закону должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом. Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев. Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.

Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.

В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.

Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.

Что такое отсрочка платежа по кредиту

На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.

На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.

Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?

Как отсрочить платеж по кредиту?

Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:

1. Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. "Ипотечные каникулы").
2. Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
3. Изменение графика платежей - например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
4. Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
5. Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.

Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.

Как получить отсрочку по кредиту?

Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными - по разрешению банка.

Как правило, кредитная организация дает 2-5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.

Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд .

Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.

В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)

Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.

Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.

Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»

Железнову И. А.

от Крестова Егора Дмитриевича,

проживающего по адресу:

Не знаете свои права?

Москва, ул. Федина, 1-1

тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ

Заявление

Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.

В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.

О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

Приложение:

1. Копия кредитного договора.
2. Решение суда о выплате алиментов.
3. Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
4. Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.

Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.

Если банк не дает отсрочку…

Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».

Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.

В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.

Есть еще один вариант - рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём - на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.

Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.

Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.

При оформлении кредитного договора заемщик естественно предполагает исправное погашение задолженности, и даже досрочную выплату. Но обстоятельства в жизни не всегда складываются лучшим образом и от финансовых затруднений никто не застрахован. В ситуации, когда своевременно вносить платеж по кредиту становится проблематично, у заемщика возникает вопрос получения отсрочки по выплате. Обсудим, как это сделать, какие варианты банки предлагают своим клиентам при временных финансовых затруднениях.

Что такое отсрочка по кредитному договору?

Договор на выдачу кредита документально подтверждает условия, сроки, порядок выплаты и возможные изменения в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Финансовые затруднения вызывают проблемы с погашением кредита. Неплатежеспособность заемщика бывает краткосрочной или растягивается на месяцы. Финансовая организация, выдавшая кредит, при судебном взыскании долга понесет временные и финансовые потери. Поэтому достижение компромиссного решения по отсрочке платежей по кредиту выгодно обеим сторонам.

Банки, готовые пойти на уступки постоянным клиентам, пользуются большим доверием. Заемщик, который получил некоторые преференции от кредитора, с большой вероятностью в будущем снова обратится в ту же компанию или воспользуется дополнительными услугами.

Условия предоставления банком отсрочек устанавливаются индивидуально. Возможность ее получения и варианты прописаны в договоре на получение займа. Если пункта о временном приостановлении оплаты долга в документе нет, с просьбой обращаются к кредитору. Банк разрешает определенное время не оплачивать основной долг, увеличить срок выплаты, снизить сумму регулярного взноса.

Варианты пересмотра условий выплаты

Шаблонных правил предоставления отсрочки ежемесячных платежей по ссуде нет. Каждый случай пересмотра условий сделки рассматривается финансовой организацией индивидуально. На решение кредитора влияют такие факторы – текущее материальное положение клиента, кредитная история, длительность неблагоприятных обстоятельств.

При обращении заемщика за отсрочкой банки предлагают такие варианты погашения:

• кредитные каникулы с полным или частичным освобождением от регулярных платежей;
• реструктуризация долга;
• пересмотр графика выплаты;
• рефинансирование (перекредитование) ссуды.

При кредитных каникулах по отсрочке выплаты основного долга клиент оплачивает только начисленный процент. Сумма остаточной задолженности не уменьшается. В результате размер переплаты заемщика составляет сумму выплаченных за время отсрочки процентов. Полностью заморозить выплаты на некоторое время банки могут исключительно постоянным и надежным клиентам и только в крайнем случае. Это наиболее выгодный вариант для заемщика.

Реструктуризация долга предусматривает пересмотр договорных условий – вносимой суммы ежемесячного платежа, срока выплат, начисляемого процента за пользование средствами. Таким способом клиент может получить существенное снижение регулярной финансовой нагрузки, но итоговая переплата по договору существенно вырастет. Корректировка графика оплаты возможна в виде уменьшения платежа в некоторые месяцы при условии увеличения в другие, разовой оплате долгов раз в квартал.

Рефинансирование означает перекредитование в другом банке. То есть, для закрытия долга по старому займу оформляется новый на выгодных для заемщика условиях. При долговременных финансовых проблемах и объявлении банкротства, по долгам можно не платить. На практике, суд часто отказывает в признании заемщика банкротом и обязывает его выплатить долг. Это не слишком эффективный вариант решения проблемы, ведь к сумме займа с процентами добавятся судебные издержки.

Кто может получить отсрочку выплаты займа?

Право отложить выплаты по кредиту могут только заемщики с хорошей кредитной историей, то есть соблюдавшие ранее все договорные условия. При рассмотрении заявления на получение лояльных условий погашения банк учитывает такие факторы:

• отсутствие фактов обмана со стороны заемщика;
• своевременные выплаты в прошлом;
• временный характер материальных проблем.

Малейшее несоблюдение этих требований или подозрение на данный факт снижает вероятность получения положительного решения кредитора. Право получения отсрочки погашения кредита имеют такие виды должников:

• лишившиеся заработка на некоторое время;
• женщины в декретном отпуске, пока ребенок не достиг полутора лет;
• временная нетрудоспособность по состоянию здоровья;
• испытывающие финансовые затруднения по независящим от них причинам – жертвы природных катаклизмов, пожара, чрезвычайных происшествий;
• меняющие место проживания;
• лишившиеся кормильца;
• имеющие на иждивении лиц, нуждающихся в неотложном лечении.

Для подтверждения сложной жизненной ситуации заемщик должен предъявить кредитору документ, подтверждающий причину неплатежеспособности:

• копию трудовой книжки;
• справку о болезни;
• подтверждение получения инвалидности;
• справку об уменьшении уровня доходов.

Это нужно для исключения фактов мошенничества. Банк предоставляет необходимую отсрочку только при предоставлении поручительства платежеспособного лица.

На получение отсрочки не стоит рассчитывать должникам, которые:

• допускали просрочки;
• оформили заем менее трех месяцев назад;
• потеряли работу по собственному желанию;
• вызывают у кредитора подозрения в мошенничестве.

Порядок оформления

Процедура согласования отсрочки погашения кредита зачастую описана в договоре, либо согласована комитетом по результатам рассмотрения письменного обращения заемщика. Если условия изменения параметров оплаты кредита предусмотрены при заключении сделки, банк при принятии решения руководствуется этими нормами.

Иногда кредитор предусматривает дополнительную комиссию за изменение условий. Договорными условиями определяется перечень предоставляемых клиентом документов, допустимый срок при реструктуризации.

Если договором не предусмотрены изменения в порядке выплаты займа, этот вопрос решается индивидуально на заседании кредитного комитета. Финансовые организации предлагают при обращении заемщика утвержденные стандартные схемы отсрочки.

На рассмотрение заявления должника уходит до 30 дней. Отказать банк может без объяснения причин. В случае принятия положительного решения стороны подписывают дополнение к действующему договору.

В банк желательно обратиться до появления просроченных оплат с заявлением и базовым пакетом документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• справка из центра занятости при потере работы;
• медицинская справка о потере трудоспособности по причине ухудшения здоровья.

Условия банков

Сбербанк предлагает заемщикам в сложном материальном положении реструктуризацию долга, при которой уменьшается финансовая нагрузка ежемесячной оплаты и увеличивается срок кредита. Одна из схем – отсрочка оплаты основной суммы кредита.

В банке Москвы такая отсрочка с оплатой процентов будет сроком 1 - 12 месяцев с продлением на срок каникул действия ссудного договора. Промсвязьбанк дает отсрочку на 2 запланированных графиком платежа при условии оплаты процентов. В банке Траст услуга изменения условий кредита платная.

Плюсы и минусы процедуры

К значимым преимуществам изменения условий оплаты кредита с отсрочкой относится уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет, что дает шанс стабилизировать финансовое положение и выплатить заем в полной мере. Из не самых приятных для заемщика моментов – увеличение общей переплаты, срока выплат.

Изменение первоначальных условий кредита вероятно будет убыточным для клиента. Однако, это более выигрышный вариант, чем последующие за просрочкой неблагоприятные последствия – проблемы с коллекторами, испорченная кредитная история и даже возможное банкротство.