Ипотека на строительство дома — способы получения. Как взять кредит или ипотеку под строительство дома в сбербанке россии Дают ли ипотеку под строительство дома

Ипотека на строительство частного дома или покупку земли — это более сложный в получении кредитный продукт: по статистике только каждый третий соискатель кредита его получает. Причина заключается в малой ликвидности и высоких рисках. Банки стараются выдавать кредиты только тем соискателям, которые удовлетворяют полному перечню требований и условий.

Ипотека на строительство дома в Москве выдается не всеми банками, поэтому подыскать нужное кредитное учреждение с подходящими ставками сложно. «Creditznatok» собирает для своих клиентов полный перечень банков с ключевой информацией по условиям кредитования — вы можете найти подходящее предложение за 1-2 минуты и перейти к более детальному ознакомлению с условиями кредитования.

Какую информацию вы найдете на этой странице:

• % минимального взноса;
• процентную ставку;
• количество документов;
• максимальный период выдачи кредита.

Особенности кредита

Кредитные эксперты, принимая решение о выдаче кредита, обратят внимание на следующие моменты:

• материал фундамента и стен — предпочтение отдается кирпичным и бетонным зданиям на заглубленном фундаменте;
• оснащение коммуникациями;
• наличие круглогодичной подъездной дороги;
• нахождение в хорошем состоянии;
• нахождение в пункте с развитой инфраструктурой;
• наличие права собственности на землю.

Сложнее всего получить ипотеку тем, кто покупает загородное жилье на первичном рынке, поскольку в этом случае требуется значительно более углубленное изучение юридических и строительных рисков.

Какие документы запросит банк:

• правоустанавливающие документы по объекту;
• кадастровый план участка;
• технический паспорт на частное помещение;
• кадастровый паспорт и справка об инвентаризационной стоимости;
• оригинал выписки из ЕРГЮЛ;
• отчет от оценщика;
• справки о доходах и т.д.

Ипотека под строительство загородного дома или на его приобретение выдается только если и рабочий стаж, и место работы соискателя удовлетворяют заявленным условиям. Заемщик должен работать установленное банком количество времени на текущей работе. К самой организации тоже предъявляются особые требования — она должна находиться на рынке определенное количество лет, как правило, от 2-х.

Ипотека на покупку частного дома в Москве, как правило, стоит дороже — разница по кредитной ставке для квартиры и дома может начинаться от 0,5% и заканчиваться 2-3%. Во всех случаях придется внести первоначальный взнос — каждый банк устанавливает свой процент первоначального взноса. Максимальный срок кредитования — 30 лет.

«Creditznatok» предоставляет своим клиентам возможность быстро отсортировать кредитные организации и сравнить основные условия по кредитам. Чтобы оформить ипотечный кредит на покупку частного загородного дома или строительство, нужно подать заявку в выбранную кредитную организацию, щелкнув по кнопке «Оформить».

Получить ипотечный кредит можно не только на готовый дом, но и на помещение, которое будет построено в будущем. Однако подобную услугу в 2020 году предоставляют далеко не все банки. Сегодня можно встретить несколько предложений – от Сбербанка, Россельхозбанка и некоторых других кредитных учреждений. ТОП 5 выгодных условий, а также готовую инструкцию по оформлению ипотеки на строительство дома можно найти в статье.

В основном банки предоставляют кредиты на готовое жилье – в первую очередь это квартиры и во вторую очередь – частные дома. Однако на рынке есть и несколько предложений по кредитованию строительства собственного дома ИЖС. Вот 5 актуальных кредитных программ от разных банков.

* Процентная ставка гарантировано снижается в случае предоставления первоначального взноса от 50%; размер снижения определяется индивидуально.

Требования к заемщику и набор документов

В разных банках требования к заемщикам могут немного отличаться, но в целом они примерно одинаковы:

1. Гражданин РФ.
2. Возраст от 21 года до 65-75 лет (на момент внесения последнего платежа).
3. Наличие официального стажа не менее года (на последнем месте – от полугода).
4. Наличие достаточного уровня официально подтвержденного дохода (зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности и т.п.).
5. Необходимость привлечения созаемщиков – до 3 человек.

Что касается документов, их можно разделить на 2 пакета. Первый набор предоставляется для одобрения заявки:

• заявление (составляется на месте)
• паспорт заемщика и паспорта всех созаемщиков при наличии;
• справка 2-НДФЛ и трудовая книжка (также для каждого обращающегося);
• документы по залогу (если дополнительно предоставляется и залог).

После того, как заявка будет одобрена, заемщик дополнительно предоставляет такие бумаги:

1. Документы, которые подтверждают наличие достаточной суммы для первоначального взноса (это могут быть выписки по счету, платежные бумаги и др.);
2. Документы, связанные непосредственно с объектом строительства ( на земельный участок, справки со сметными расчетами, подтверждающими стоимость строительства и т.п.).

Также в банке могут попросить принести и другие бумаги. Например, в Сбербанке молодожены могут принять участие в программе « » для получения скидок по процентной ставке. Для этого нужно принести свидетельство о браке (не требуется для неполных семей) и свидетельство о рождении ребенка.

На что обратить внимание: 7 особенностей кредита

Кредит на строительство дома по своим характеристикам совпадает с другими видами ипотеки, но в то же время он имеет и существенные отличия. Общие черты состоят в следующем:

1. Требуется обязательный первоначальный взнос, который может достигать 15%-50%.
2. В пользу банка обязательно передается залог.
3. Процентные ставки достаточно низкие.
4. Ежегодно предоставляется налоговый вычет, который рассчитывается как 13% от суммы погашенных процентов. Оформить вычет можно только официально трудоустроенным гражданам – для получения компенсации они обращаются в свою бухгалтерию с соответствующим заявлением.

Однако есть и несколько отличий:

1. В качестве залога невозможно предоставить сам дом, поскольку его только предполагается возвести. Поэтому передают либо земельный участок, либо другой объект недвижимости, если это предусмотрено договором.
2. Банк рассматривает только определенные районы/участки/территории для строительства. Заявка может быть одобрена для строительства в относительно развитом микрорайоне – например, в коттеджном поселке.
3. Для определения общей суммы кредита клиент должен предоставить сметную документацию, которая подтверждает стоимость строительства.
4. Нередко кредит делится на 2 части – до и после ввода дома в эксплуатацию; причем ставка во время второго периода может быть немного снижена.
5. В некоторых случаях (например, в Сбербанке) можно получить отсрочку на оплату основного долга на этапе строительства (максимальный срок 2 года). За все это время заемщик будет гасить только проценты (по своему желанию можно гасить и долг – тогда переплата будет меньше).
6. Объект недвижимости подлежит обязательному страхованию на случай порчи или гибели. Страховка оплачивается ежемесячно (сумма зависит от стоимости дома) за счет клиента.
7. Кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а частями, по мере освоения бюджета, утвержденного по смете.

Указанные условия могут меняться, в зависимости от конкретного банка, поэтому перед обращением в отделение следует дополнительно уточнить информацию об особенностях ипотеки на строительство собственного дома.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки на строительство

В общем случае последовательность действий заемщика выглядит так.

Шаг 1. Определение места строительства

В первую очередь необходимо определить место строительства и уточнить, выдает ли банк кредит именно для объектов, которые будут возведены на этой территории. Данное требование не является жестким, потому что в ряде случаев клиент может предоставить в залог и другое имущество – например, квартиру (если она не единственная).

Однако к залогу также предъявляются свои требования (состояние, площадь, место расположения, наличие отдельной ванны/туалета и т.п.). К тому же стоимость залоговой недвижимости всегда значительно ниже рыночной – таким способом банк страхует себя от дополнительных рисков.

Шаг 2. Определение сметной стоимости проекта

Это очень важный этап, поскольку банк должен не только знать точную сумму кредита, но и понимать, откуда она взялась. Обоснование стоимости производится в ходе составления сметы проекта, т.е. подробного бюджета с описанием всех видов издержек. На основании сметного проекта определяется общий размер займа, а также первоначального взноса.

Шаг 3. Подача документов для одобрения заявки

Как правило, в качестве дополнительных заемщиков выступают родственники, но это могут быть и любые другие лица с устойчивым финансовым положением. Если же клиент состоит в официальном браке, он обязан привлечь в качестве созаемщика и своего супруга/супругу. Однако это требование исключается, если между мужем и женой ранее был подписан брачный договор, установивший раздельный режим владения собственностью.

Шаг 4. Получение кредита и начало строительства

В большинстве случаев средства выдаются частями для освоения конкретного этапа строительства или подготовки к нему. Заемщику следует заранее уточнить график выдачи средств, период отсрочки платежей, а также процентную ставку до и после окончания строительных работ.

Не имея достаточно сбережений для покупки готового жилья, многие люди хотят взять в банке ипотеку на строительство дома. Основным доводом в пользу выбора ипотеки служит мнение, что контролируя весь процесс стройки, можно получить надежное и качественное жилье.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома

В настоящее время существует лишь несколько кредитных организаций, выдающих ипотеку для возведения жилого дома. Насколько широк выбор таких банков для заемщика, зависит от региона, в котором он проживает.

Строительство дома без привлечения специализированных фирм - процесс, который затягивается на года. Результатом потраченных усилий и нервов станет собственное домовладение, которое обеспечит тишину и личное пространство каждому члену семьи. Из-за больших временных затрат возведение дома с помощью заемных средств считается достаточно рисковым делом. Поскольку за период стройки могут снизиться доходы владельцев, вырасти стоимость жилья, изменится ценник работ строительных бригад и т.д.

Требования к объекту строительства

Банк должен быть удостоверен, что возводящийся дом будет успешно достроен и введен в эксплуатацию.

Убедить его в этом можно только предоставив объективную информацию.

Ипотека на строительство дома выдается при условии, что

получено разрешение на возведения объекта;

земельный участок относится к ижс;

согласован план проекта и т.д.

То есть никакой самодеятельности и самоуправства.

Участок должен быть в собственности либо в аренде. Будет меньше хлопот в будущем, если к нему проведены инженерные коммуникации.

Как получить кредит

Добиться от банка согласия на ипотеку на строительство дома труднее, чем просто оформить ипотечный займ на квартиру от какого-либо застройщика. Однако это все же реально. Каким критериям, по мнению банка, необходимо соответствовать, чтобы воплотить задуманное?

несмотря на то, что клиент идет в банк взять ипотеку на стройку, у него уже на этот момент должно быть имущество, которое обеспечит исполнение обязательств;

участок, выделенный под стройку, должен иметь соответствующее целевое назначение. Нельзя получить разрешение на землю, являющейся памятником природы или имеющей зоны рек и водоемов;

иметь на руках необходимые документы.

Требования, предъявляемые к заемщику, условно делятся на общие, предписанные законом, и специальные, которые ставят сами банки.

Среди обязательных условий - уплата взносов при наступлении страхового случая, а именно смерть и утрата здоровья. Другим важным моментом является подтверждение платежеспособности клиента. Высокий доход отражает справка 2-НДФЛ.

Все остальные моменты, как то: возраст, сроки кредита, рыночная ставка, размер первоначального взноса варьируются.

Основные документы

Оформляя ипотеку на строительство дома, вы предъявляете банку некоторые сведения. Вот то, что должны предоставить абсолютно все клиенты-заемщики:

• трудовая книга;

  справка 2-НДФЛ (либо справка по форме банка), в которой указаны доходы за последние шесть месяцев.

Чтобы внушить банку больше доверия, при наличии дополнительных источников заработка, следует указать их в анкете. Стоит отметить, что такой доход не всегда обязательно документально подтверждать.

После того, как банк вас обрадовал положительным решением о выдаче ипотеки, вы готовите остальные документы:

правоустанавливающий документ на участок земли;

договор подряда, если вы рассчитываете строить дом не сами, а с услугами стройбригад;

расчет расходов на строительство;

разрешение на строительство;

платежный документ по оплате первого взноса.

Возможные варианты кредитования

На момент несколько российских банков предоставляют услугу ипотечного займа под строительство дома.

Приведем в качестве примера две наиболее известные финансовые организации и опишем условия каждой из них по ипотеке.

Сбербанк

Ипотечный продукт «Строительство жилого дома»

Минимальная сумма 300 тыс. руб.;

Срок до 30 лет;

Первоначальный взнос 25%;

Процент по ипотеке 11,6%;

Имеющееся жилье берется под залог и страхуется;

Возраст от 21 до 75 лет.

«Россельхозбанк»

Банк Россельхозбанк не предоставляет конкретный продукт ипотеки под строительство дома. Однако у них есть программа «Нецелевой потребительский кредит под залог жилья». Он выдается, в том числе, и на возведение частного дома.

Сумма до 10 млн руб.;

Срок до 10 лет;

Страхование жилья, которое идет под залог и находится в собственности заемщика;

Добровольное страхование здоровья физлица;

Процент по ипотеке от 13,2% до 13,5%. Минимальная ставка выдается зарплатникам и клиентам банка, максимальная - остальным физлицам.

Потребительский вариант кредитования

Если вы планируете потратить не слишком много денег на возведение жилья, тогда есть смысл вместо ипотеки присмотреться к потребительскому кредиту. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по ипотечным программам. Другим плюсом к такому займу является то, что, если сумма несущественная, банк не потребует для обеспечения кредита взять в залог недвижимость. В случае, если оформляется кредит на большую сумму денег, банк для снижения рисков невыплаты потребует в залог какое-либо имущество кредитора. Наконец, потребительский кредит оформить проще - потребуется немного времени и меньше документов.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Ипотека под залог недвижимости бывает двух типов: ломбардная ипотека и ипотека под залог купленного жилья.

Первый вид ипотеки востребован у тех банковских клиентов, у которых к моменту строительства дома уже есть свое ликвидное жилье или жилье близких родственников. Стоит отметить, что банк тщательно проверяет состояние имущества. Например, точно не годятся в качестве залога ветхие дома, непригодные для проживания или требующие капитального ремонта, жилье, перекрытия и стены которого выполнены из дерева.

Второй вариант ипотеки - это классический стандарт ипотечного продукта. Смысл данного займа состоит в том, что получая от банка деньги на покупку жилья, это же жилье берется под залог.

Таким образом разница между этими продуктами состоит в том, что в первом случае закладывается уже имеющееся в собственности заемщика недвижимость, во втором случае - только что купленное за деньги финансовой организации.

Простая ипотека по условиям чаще выгодней, чем ломбардная. Специалисты предполагают, что причиной тому служит понимание банка, куда при оформлении ипотеки под залог приобретаемого жилья заемщик потратит деньги.

Самая обычная ипотека

Есть ли ипотека на строительство дома в российских банках? Как было уже сказано, да, однако лишь некоторые банки могут предложить данную услугу клиентам. Деньги даются для стройки объекта, по завершении возведения дома и введением его в эксплуатацию он переходит затем для обеспечения залога ипотеки.

Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. Сам же участок должен быть оформлен на получателя ипотеки. Максимальный срок кредитования может быть рассчитан до 30 лет. Сумма, которую одобряет банк, зависит от стоимости земельного участка и расчетного листа по заработной плате.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

В 2019 году семьям с двумя и более детьми положена выдача сертификатов материнского капитала. Наиболее часто «семейные» деньги используются для улучшения жилищных условий. В том числе, законом разрешено покрывать маткапиталом первый взнос или основное тело ипотечного кредита. Это правило также касается ипотеки под строительство дома.

Родителям, строящим дом на земельном участке, можно не ждать, пока ребенку исполнится 3 года. На ипотеку с это правило не действует. Плюсом привлечения выделенных из бюджета денег является то, что банки часто идут на уступки и предлагают более привлекательные условия кредитования.

Рискует ли получатель ипотеки

Ипотечные клиенты, которые решились воплотить свою мечту о доме, боятся остаться без гроша. В случае, например, ухудшения финансового положения или потери работоспособности. На практике же этот риск частично можно закрыть продажей недостроенного жилья. Также есть возможность перекинуть неуплаченную ипотеку на нового владельца.

При таком раскладе, если есть, конечно, такая возможность, имеет смысл брать ипотеку на строительство дома.

Таким образом, возведение дома за счет ипотечного займа возможно, но такую услугу найти достаточно сложно. К тому же придется собирать куда больше документов по земельному участку. Куда проще взять в ипотеку квартиру или дом от застройщика.

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

• Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
• Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка или калькуляторе кредита на нашем сайте, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

• в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
• в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
• в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

• справки о доходах;
• подтверждение трудоустройства;
• документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Ипотека на строительство частного дома – это вполне реально. На данный момент строительство загородного частного дома возможно благодаря ипотеке, которую оформляют уже в достаточно большом числе банков. Тем не менее, для этого вам нужно выполнить ряд условий, главным из которых является наличие у вас в собственности какой-то другой недвижимости или земли в качестве залога, так как вновь приобретаемый участок в залог оформить практически невозможно.

Обеспечение по ипотечному кредиту

Инструмент, свойственный системе ипотечного жилищного кредитования - гарантия возврата предоставленного кредита.

Ипотека - один из видов залога на имущество, служащий гарантией исполнения денежного обязательства, цель которого является получение ипотечной ссуды.

Вместе с тем ипотека выступает таким видом залога, закладываемое имущество при котором не отдается во владение кредитора, а по-прежнему остается у заемщика.

Ипотечный кредит означает залог недвижимого имущества, а используется он в законодательствах многих стран, обозначая три главные правовые категории:

1. залог;
2. ипотечный кредит;
3. закладной.

Выбор банка (кредитной организации)

Если вы твердо решили, что вам необходима ипотека на строительство частного дома, следующим этапом является выбор банка, исходя из его условий и предложений, которые вам станут более подходящими. Важно сделать выбор, какая валюта выгоднее и надежнее для ипотечного кредита: доллары, евро, рубли либо другие менее распространенные валюты.

В настоящее время рекламы пестрят многочисленными предложениями кредитования, привлекающими внимание. Однако лишь только около 50 банкам можно уделить свое время. Объясняется это тем фактом, что создаются небольшие, в которых оформляется ипотека, банки, самостоятельно не способные выдать кредит, поэтому они прибегают к помощи крупных банков. Отсюда происходит различие в требованиях и условиях, изучив которые важно оценить свои возможности.

Параметры выбора ипотечного банка:

• первоначальный взнос;
• процентная ставка;
• срок кредитования;
• условия досрочного погашения;
• страхование;
• дополнительные расходы (сборы, обслуживание).

Условия получения ипотечного кредита на строительство

Ипотека на загородный дом в отличие от приобретения новой квартиры не так востребована. Но в связи с современным ритмом жизни этот способ решения жилищного вопроса все сильнее набирает свою значимость. Условия кредитования для тех, кто предпочитает сам построить собственное жилье, постепенно улучшаются. Уже сейчас вы можете обратиться в банк и узнать о кредитных программах.

Ипотечный кредит на частный дом имеет право получить любой человек, независимо от гражданства, места пребывания, возраста, вида и места работы. Однако заемщик при этом должен быть финансово обеспечен настолько, сколько средств ему понадобится для погашения займа.

Общие условия ипотеки:

• валюта – чаще рубли;
• процентная ставка – от 15 до 20% в год;
• период – от 20 до 50 лет.

Процентная ставка, в свою очередь, может быть плавающая, фиксированная и комбинированная.

Необходимые документы для получения ипотеки на строительство загородного дома

• Заявление с заполненными анкетными данными;
• копия паспорта (всех листов);
• военный билет (для военнообязанных);
• документы, подтверждающие трудовую деятельность и наличие постоянных доходов;
• документы на объект залога.

Основные требования к объектам строительства

Нереально просто зайти в банк и взять кредит на строительство дома, о котором вы мечтаете. Банк должен быть уверен, что ваш проект строительства реально не только построить, но и в дальнейшем без проблем ввести в эксплуатацию. Убедить в этом банк – именно ваша задача. Для этого пустых слов, пусть даже красочных и убедительных, недостаточно. Вам предстоит подготовить пакет документов с конкретными планами, проектом, разрешениями и согласованиями:

• строительство дома следует осуществлять соответственно законодательной процедуре: в первую очередь необходимо получить разрешения, создать, а затем утвердить проект. Только при выполнении всех этих пунктов подготовки, у вас не возникнет проблем после окончания строительства при сдаче дома в эксплуатацию;
• отдельное внимание сотрудники банка уделяют документации на уже имеющийся у вас земельный участок. Он может находиться либо у вас в собственности, что является наилучшим вариантом, либо в аренде. Но в последнем случае он не может выступать как залог. Представленный вами земельный участок обязательно должен быть предназначен под строительство индивидуального жилья. Инженерные сети и коммуникации, проведенные к участку, будут достойным преимуществом. Подготовленный пакет документов на земельный участок рекомендуется заполнить по максимуму и подготовить объект строительства к оформлению на право собственности. В случае заведомо начатых строительных работ на этом участке, например, уже возведен фундамент, для оформления ипотеки требуется регистрировать объект ипотеки как незаконченное строительство.

Страхование объектов ипотеки

Немаловажным фактором, влияющим на расходы по ипотеке, являются условия обязательного страхования. Банки стараются оградить себя от непредвиденных ситуаций и настаивают заемщикам застраховать все возможные риски. Зачастую для получения ипотечного кредита банки обязывают заемщиков осуществить следующие виды страхования:

• имущественное страхование от риска физической утраты либо повреждения недвижимого имущества;
• титульное страхование от риска потери права собственности на недвижимое имущество, оформленное под залог;
• личное – страхование жизни или потери трудоспособности заемщика.

Закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” гласит, что обязательное лишь имущественное страхование, т. е. самого залога (в нашем случае возводимого с помощью займа дома) от повреждения или полного разрушения.

Однако большинство коммерческих банков обязывает заемщика страховаться по всем трем видам страхования, рассмотренными нами выше. Разумеется, оформить страховку нужно лишь в страховых компаниях, аккредитованных выбранным вами банком. Поэтому очень важно при выборе банка уточнить, какие виды страховки там необходимы. После чего разузнайте у страховых компаний о приблизительной стоимости страхования конкретно вашего случая. Если имущественное страхование недорогое, то личное и титульное преувеличивает расходы на ипотеку дополнительно на 1-2%.

Тонкости ипотеки и скрытые платежи

Главным в поиске наиболее выгодного предложения является тщательный подход при выборе ипотечного банка. Рекомендуется не соблазняться на подозрительно низкие процентные ставки по программе. Нередко реальную ставку в целях рекламы существенно снижают, но в итоге подсчетов всех пунктов (страхование, внутренние комиссии, услуги банка и другие), каждый из которых облагается дополнительными платежами и процентами, сумма увеличивается в разы.

Всего существует два вида ипотечного кредита:

1. целевой – ссуда выдается исключительно на покупку или строительство жилья;
2. нецелевой – банк-кредитор не проверяет итоговую цель выданных им денежных средств, но выдает их под залог имеющегося у вас жилья. Этот вариант обойдется дороже, чем при целевых программах банков и, естественно, сферах недвижимости, но располагает большей свободой в использовании средств.

В ежемесячный платеж по кредиту, помимо основного процента по кредиту, выплачиваемого клиентом, могут добавить комиссии и скрытые платежи по ипотеке, которые требуют особое внимание при подсчете платежа:

• оплата за обработку заявки на ипотеку;
• комиссия за выдачу ипотечного кредита.
• комиссионные проценты за перевод денежных средств с одного счета на другой. За эту услугу банки берут либо фиксированную оплату, либо – процент от общей суммы.
• оплата услуг оценщиков и страховых компаний;

Профессионалы советуют использовать дифференцированный метод погашения платежей по ипотеке. В этом случае банку выплачивается процент, начисленный на остаток непогашенной суммы. При этом заемщик погашает свой долг быстрее, экономя на процентах. Но этот способ не подходит для аннуитетных платежей, где все начисленные проценты заемщик выплачивает в первую очередь, а уже потом – сумму стоимости жилья.

Делая предварительный анализ ипотеки, необходимо учитывать все скрытые платежи для того, чтобы верно рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Именно это является существенным для рассмотрения рентабельности ипотечного кредита и целесообразности его оформления через определенный банк или с помощью услуг определенного брокера, страховой компании или услуг оценщика. Знающий все эти нюансы заемщик может значительно сэкономить на общей стоимости кредита.