Ли отказаться от страховки жизни. Возврат и отказ от страхования жизни по кредиту

Единственное обязательное страхование при оформлении кредита - полис, защищающий заложенную банку недвижимость. Если вы оформляете ипотеку или наличный кредит под залог квартиры (дома), без покупки полиса ссуда выдана не будет. Все остальные варианты страхования подключаются по желанию заемщика. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и трудоспособности, купить полис на случай потери работы и пр. Но это лишь предложения, вы можете отказаться от оформления страховки, причем даже после ее покупки и заключения кредитного договора.

Отказ в процессе подачи заявки на кредит

Если вы не намерены приобретать полис, скажите об этом менеджеру еще на этапе заполнения заявки. В форме анкеты, которую заполняет представитель банка на компьютере, есть графы дополнительных услуг: если заявителю они не нужны, менеджер делает соответствующую пометку.

Порой граждане изъявляют желание отказаться от страхования уже после того, как анкета отправлена на рассмотрение, или даже озвучено одобрение. В этом случае не всегда все будет просто. Чаще всего отказаться от страховки после одобрения можно только одним путем - аннулированием заявки: менеджер удаляет заявку и заводит новую, но уже с отметкой, что дополнительные услуги не нужны. Только вот не факт, что на этот раз вы получите одобрение.

По регламентам некоторых баков, если клиент получил одобрение по заявке, повторный положительный ответ ему может поступить не ранее чем через 3 месяца.

Важно! Часто менеджеры даже не спрашивают клиентов, нужна ли им страховка, они просто включают ее в кредит по умолчанию. Именно поэтому обязательно при подаче заявки категорично заявляйте, что эта услуга вам не нужна.

Возможные ситуации и их решения:

Менеджер уверяет, что кредит без страховки не выдается. Это ложь. По Закону о потребительском кредитовании заемщик может отказаться от дополнительных услуг. Не отходя от места обслуживания, зовите руководителя отделения или звоните на горячую линию банка. Можете пригрозить, что напишите жалобу Центральному Банку.
При подписании кредитного договора вы обнаружили полис и заявление на страхование . Если отказаться от этого кредита и тут же снова направить заявку на рассмотрение, может поступить отказ. В такой ситуации лучше подписать договор и на следующий день обратиться к страховщику, чтобы составить заявление на отказ от услуги в рамках установленного периода охлаждения (подробнее об этом ниже).

Важно! Если страховку вам включили в кредит по умолчанию, и вы узнали о ней только в момент подписания договора, это грубое нарушение действующего законодательства. Вы можете направить жалобу на сотрудника, который принимал у вас заявку на кредит. Жалобу адресуйте руководству банка или Центральному Банку.

Могут ли отказать в кредите, если вы откажетесь от страховки

По закону банк не может отказать клиенту в выдаче кредита, если тот не желает пользоваться дополнительными услугами. Но есть еще и внутренние регламенты банков, которые говорят об обратном:

Если клиент не застрахован, сделка приобретает повышенные риски невозврата. Категоричный отказ за сам факт отсутствия страховки не поступит. Но этот факт снижает баллы клиента на скоринге, поэтому вероятность отказа повышается. Если вы - положительный клиент, бояться нечего. А вот если вы ранее совершали просрочки или по иным причинам относитесь к категории рискованных заемщиков, снижение балла на скоринге может стать причиной отказа.
Менеджерам не выгодно оформлять ссуды без страхования. Порой им проще сделать так, чтобы в выдаче кредита было отказано, чем оформить его без дополнительных услуг. Сотрудник банка может "отомстить", проставив в анкете код отказа. Например, соврет, что клиент был пьян. О причинах отказа банк уведомлять не обязан. Поэтому если вы получили такой непонятный и неожиданный отказ, есть смысл запросить свою кредитную историю (в ней отражаются причины отрицательных решений). После можете обращаться в банк за разъяснениями.

Информация с сайта НБКИ:

Почему менеджеры активно навязывают страхование?

Для банка услуги страхования - источник серьезного дохода. Страховка заемщиков - услуга не дешевая, страховые компании платят банкам серьезные деньги за ее подключение. И что самое интересное, по статистике только 1% застрахованных сталкиваются со страховыми случаями и обращаются за компенсацией. Так что, это золотая жила для страховых компаний и банков. Стоимость полиса обычно превышает 10% от кредитного лимита.

Причины навязывания:

менеджер также получает доход от подключенных страховых услуг;
менеджеру нужно выполнить план. Обычно согласно плану 95% кредитных договоров должны быть оформлены со страховками. Нет плана - нет премии.

Порой, чтобы выдержать соотношение 95%, менеджеры вынуждены "мудрить" и делать так, чтобы клиентам, которые не желают покупать полис, поступил отказ.

Порядок отказа от страховки в период охлаждения

Чтобы защитить заемщиков от навязывания ненужных услуг, Центральный Банк ввел в обиход понятие "Период охлаждения". В течение этого периода заемщик может обдумать свои действия и отказаться от услуги.

Важно! С 1 января 2018 года период охлаждения составляет 14 дней, ранее он был равен 5 дням. Отчет периода охлаждения начинается со следующего дня после покупки полиса. В расчет входят только будние дни, выходные и праздничные исключаются.

От каких страховок можно отказаться в период охлаждения:

Процесс возврата уплаченной страховой премии:

Следует обратиться к страховой компании, собрав необходимый для расторжения договора пакет документов. Банки - только посредники, они этими делами не занимаются.
Клиент составляет заявление.
В течение 10 рабочих дней на указанный клиентом счет переводится полагающаяся к возврату сумма.

Форму заявления можно отыскать в сети или получить в офисе страховщика. Также нужно предоставить договор на оказание услуг и документ, подтверждающий внесение страховой премии (обычно это кредитный договор, если стоимость полиса включена в тело кредита), и полные реквизиты вашего счета, открытого в любом банке. Наличие паспорта обязательно. Точный перечень документов предварительно уточните у страховщика, например, позвонив по телефону его горячей линии.

Страховщик не имеет представительств в вашем городе

Это случается часто, но и в этом случае вы можете воспользоваться правом отказаться от ненужной услуги в период охлаждения.

Узнайте у страховой компании полный перечень необходимых для отказа документов, соберите их и отправьте на адрес компании почтой. В ваших интересах отправить заказное письмо с описью и уведомлением. Датой обращения в банк будет дата, отображенная на почтовом штемпеле.

Важно! Датой расторжения договора на оказание услуги будет дата обращения клиента. Если страховка несколько дней действовала, к возврату будет полагаться сумма за вычетом этих дней (эти дни вы пользовались услугой, поэтому плата за них берется).

Если страховка включена в кредит, можете указать для возврата реквизиты своего кредитного счета. После поступления средств напишите заявление на частичное досрочное погашение, вам будет сделан перерасчет, ежемесячные платежи станут меньше.

Если вам отказывают в возврате:

Можно ли отказаться от страховки после окончания периода охлаждения

Если период охлаждения прошел, вы потеряли право на отказ от услуг страхования. У вас нет законных оснований, чтобы это сделать. Единственный вариант - обращение в суд, но тогда вам нужно доказать, что полис был куплен под давлением, что вас обманул менеджер. На практике это сделать крайне трудно, потому что вы сами подписали заявление на страхование.

Страхование при получении кредита – это добровольная услуга, отказаться от которой вправе каждый заемщик. А если вы уже получили кредит, то можете расторгнуть имеющийся договор страхования на законных основаниях. Это позволит немного сэкономить, не переплатив по оставшейся сумме.

Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.

Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?

Для чего нужна страховка

Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.

Для каждого вида кредитования предусмотрены определенные типы страхования:

Потребительское кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы.
Ипотечное кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы,
- имущества;
- титула.
Автомобильное кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы;
- КАСКО.

Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.

Сумма выплаты зависит от выбранной программы. Чаще компания погашает полностью остаток по кредиту, но иногда выплачивается лишь часть задолженности.

При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.

Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).

Видео о том. как банки навязывают страховку

Узнавайте о ней заранее

О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.

Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.

Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.

В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.

Обязательна ли она?

По закону страхование заемщиков является добровольной услугой, от которой можно отказаться. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предпочитая не выдавать кредит. Это не законно, но компания вправе не объяснять причину отказа, поэтому повлиять на решение в данном случае у вас не получится.

Многие организации создают специальные программы, в которые не входит страхование. Но процентная ставка в них повышается примерно на 3-5%.

Единственное страхование, являющееся обязательным, оформляется при ипотечном кредитовании. Называется оно титульным и оказывается на законных основаниях. Все остальное должно проводиться по инициативе клиента, в том числе оформление полиса КАСКО, жизни и трудоспособности, имущества.

Как отказаться

А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.

А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?

Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Судебная практика

Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.

Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:

Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.

Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.

В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.

Зачем она нужна?

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Как отказаться от страховки потребительского кредита

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Нужно ли страховать жизнь?

Услуга "страхование жизни заемщика" осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Вы узнаете не только как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, но и что нужно сделать, чтобы отказаться еще до его получения. Есть и печальная новость: когда от страхования по кредиту отказаться нельзя – читайте ниже.

Сэкономлю ваше время на чтение этой статьи и сразу опишу ту ситуацию, когда вы не сможете отказаться от страховки.

Когда нельзя отказаться от страхования?

Речь идет о страховании недвижимости при покупке ее в ипотеку. Это, пожалуй, единственная ситуация, в которой вы должны оплатить страховку. Отказаться либо вернуть услугу страхования в этом случае не удастся, поскольку статья 31 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 прямо требует от ипотечного заемщика застраховать имущество на случай его гибели или утраты за свой счет.

К сожалению, таковы требования закона и у покупателя имеется только возможность экономии за счет обращения к страховой компании с минимальными тарифами. Банк, при оформлении ипотеки не вправе требовать от вас заключения договора страхования только с его аффилированными структурами. Ваша обязанность — застраховать имущество, а где именно это сделать вы можете решить самостоятельно.

Однако, наряду со страхованием имущества сотрудники банков часто навязывают дополнительные виды услуг: страхование жизни, титула, юридические услуги и т.д. Все это уже выходит за пределы закона и вы вправе отказаться от этого на любом этапе предоставления услуги. Естественно, чем раньше вы это сделаете, тем больше средств вы сможете вернуть.

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке

Начну с самого распространенного и вопиющего случая: вам был оформлен и вручен денежный заём с различными видами страхования имущества, жизни, здоровья, которые вам не нужны от слова совсем. Не будем акцентироваться на том, как сотруднику банка удалось это сделать. Возможно, ее слова о том, что при любом другом раскладе банк не одобрит вам заём были столь убедительны, а мрачные картины возможной «нетрудоспособности» заемщика так пугающе реалистичны, что вы обреченно махнули рукой на дополнительные затраты. Менеджеры проходят специальные тренинги продаж для более умелого и наглого впаривания мусорных услуг и множество наивных посетителей кредитных организации становятся легкой добычей их цепких лапок и казенных улыбок. Это уже не важно, так как дело сделано и сейчас нужно выполнить ряд несложных действий для отказа от навязанной услуги.

Вернуть всю сумму страховки с помощью эксперта:

Отказ от страховки в течении 14 дней: закон РФ и указание ЦБ

Самым быстрым и безболезненным будет отказ от страховки в течение 14 дней. Ранее этот срок составлял 5 дней. Но с 1 января 2018 года так называемый
«период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Это означает, что клиент может легко отказаться от услуги страхования и вернуть на свой или сторонний банковский счет всю уплаченную сумму.

Примечание:
Это справедливо, если не произошел страховой случай и вы не начали пользоваться услугой.

Для этого необходимо подготовить заявление на отказ от страховки в четырех экземплярах и разослать его следующим адресатам:

В головной офис банка, выдавшего заём
По юридическому адресу страховой компании, выпустившей страховой полис
Под роспись в руки сотруднику филиала, в котором вы были обслужены

Адреса организаций возьмите из документов, оставшихся у вас на руках. При этом сверьте эти данные с актуальными сведениями из налоговой выписки на сайте налоговой инспекции и адресами в базе 2ГИС .

Таким образом, четвертый экземпляр заявления с отметкой о принятии сотрудником филиала, в котором пронырливый менеджер впарил вам ненужную услугу, должен сохраниться у вас на руках. Возврат денежных средств на реквизиты в заявлении должен быть произведен в течение десяти дней.

Образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Обращение об отказе от страховки должно включать в себя стандартный набор сведений:

Адрес организации, которой оно адресовано
Должность главы финансово-кредитного учреждения
Фамилия, имя, отчество, адрес и телефон заявителя
Дата оформления, сумма, серия, номер страхового полиса, а также место его выдачи
Суть ваших требований с указанием точной суммы возврата
Банковские реквизиты для перечисления денежных средств
Живая подпись

Вы можете воспользоваться нашим образцом заявления отказа от страховки по кредиту .

Отказ от страхования при оформлении займа

Зная, что любое навязывание услуг является незаконным, можно легко отказаться от ненужной услуги прямо во время оформления кредита. Правда, к этому нужно подготовиться. Желательно, чтобы вас сопровождал некий знакомый человек, супруг или друг, а также включенный диктофон. В крайнем случае, будет достаточно только диктофона.

Весь разговор следует записать. Как правило, дополнительные услуги продают на последнем этапе оформления кредита, поэтому инициативу начала контакта можно целиком доверить сотруднику банка. Заполните стандартные заявления, анкеты для проверки вашей платежеспособности и расчета так называемого скорингового бала.

Полученные сведения будут отправлены на автоматическую обработку, после чего кредитный инспектор сообщит вам о принятом решении. Если кредит одобрен, то на следующем этапе нужно внимательно следить за руками слушать менеджера: именно здесь начинается магия продаж:). Как само собой разумеющееся в общей сумме кредита вдруг появляются дополнительные суммы на услуги адвоката, риэлтора, страхование жизни, имущества, здоровья, трудоспособности и т.д.

Умерить пыл и сбить спесь с очередного «волка с Уолл-Стрит» несложно. Достаточно задать несколько простых вопросов:

Когда я говорил вам, что помимо кредита хочу приобрести еще и дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья заемщика?
Вы страхуете только в этой страховой компании (четко произнести название компании)?
Я могу получить у вас кредитный продукт без дополнительной страховки?

Очевидно, на первый вопрос вы услышите невнятный лепет. Обычно, на второй вопрос сотрудник сообщает, что, действительно, они страхуют клиентов только в одной компании, которая подкидывает им премии за страхование лохов является самой надежной и проверенной.

Ответ на третий вопрос может существенно повлиять на дальнейшую карьеру менеджера в этой кредитной организации. Так, если «манагер» станет уверять вас, что без покупки допуслуги вам не одобрят кредит (хотя он уже одобрен) или вам его не выдадут, то это будет чистейшей воды нарушение статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Далее следует договориться с самим собой: так ли вам важен этот кредит и будет ли для вас критичным отказ в его оформлении? Поскольку менеджер может отказаться его оформить, исходя из сугубо своих психиатрических убеждений. Проще говоря, из вредности и желания показать «кто тут хозяин». В моей практике было несколько таких случаев. Если вам действительно нужен этот заём, смело соглашайтесь на дополнительные затраты. В последующие две недели не спеша подготовьте заявление на отказ от навязанной страховки и заберите все потраченные на нее деньги.

Отказ от страховки по кредиту по истечении 14 дней

Пропуск 14-дневного периода охлаждения не означает, что ваш поезд ушел и вернуть бесполезно потраченные деньги невозможно. Сделать это по-прежнему реально, хотя и потребуется немного больше времени. Выполняется это в три этапа:

Уже знакомая вам процедура подготовки заявления на отказ от страховки после получения кредита и его рассылка в три инстанции
Ожидание ответа банка
Обращение в суд при отказе кредитной организации идти вам навстречу и удовлетворять требования о возврате денег

Обращение в суд – подача искового заявления в местный районный суд – несложная работа, с которой может справиться даже новичок. Как это правильно сделать — подробно описано . Кроме того, хорошей новостью для вас будет тот факт, что подобное обращение законодательно освобождено от уплаты каких-либо госпошлин. То есть, сделав это своими руками, вы ничего не потеряете.

Кроме того, вы можете вернуть 100% стоимость страховки в течение 14 дней с помощью нашего специалиста:

Как мы видим, российская банковская система демонстрирует «недетскую» деловую хватку, вытягивая из наших с вами карманов максимум средств. Многих заемщиков это погружает в глубочайшую кредитную кабалу. Особенно печально то, что такие российские банки, как Сбербанк предоставляют аналогичные кредитные продукты в Европе по ставкам в разы меньшим, чем у себя на родине . Нам ничего не остается, кроме как досконально разбираться в вопросах юридической самозащиты и применять полученные знания на практике. Однако, часть дела сделана, поскольку вы уже знаете, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита и не платить банкам лишних денег.

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при .

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления .
Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки по кредиту

Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.